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日本的支付體系3：現金社會
來源：Tonny說2017-7-18 10:49

今天，要講講一個非常非常重要的話題：為什麼日本遊離在第三方移動支付以外，以現金支付為主，輔以信用卡和FeliCa。

現狀之一：高額支付走信用卡

根據2016年11月1日日本總務省統計局最新統計，日本國民人口為1.269億左右。2016年12月月末為止，日本289傢信用卡發卡機構累計發行2.462億張信用卡，人均2張。


註：以下日本相關數據，均出自日本信用卡協會(JCA)。美國相關數據，均出自CONSUMER FINANCIAL PROTECTION BUREAU。匯率按照1美元=100日元估算


從上圖可以看出來，學生階層（22歲以下）台中商標申請類別持有信用卡的約1.5%。30歲之前，女性持卡人數比男性持卡人數多。65歲以上持卡人數占比是最多的。

日本2016年信用卡的消費總額達到53.92兆日元，也就是約5,392億美金。

美國各個年台灣商標註冊查詢齡層的持卡比例

美國過往數年的信用卡消費金額

美國的信用卡數量變化

對比美國和日本的數據，可以明顯看到信用卡在美國的普及程度是非常非常高的。65歲以上有80%的人持有至少1張信用卡。日本這個數字僅為30%不到。

將信用卡的消費金額與GDP進行比較的話，雖然不太準確，但是考慮到日本和美國的GDP構成的70%左右都是國內消費，所以還是比較起來也還是有一定的意義。

日本2016年GDP為4.6兆美元，信用卡消費占11.5%。美國2016年GDP為20兆美元，信用卡消費占約為14%。可見消費占比差不多。考慮到一個人會持有多張卡，以及持卡人數和消費總金額的不同，簡單粗暴的歸結到單張卡的年度消費額，可以得出日本在2016年，單張卡的平均年度消費金額為2,190美金。美國2015年有4.3億張信用卡，單張卡的平均年度消費金額為6,279美金。

上面的數字很簡單，很粗暴，沒有考慮一個人持有多張卡，沒有考慮非活躍賬戶的數據。但是各個數據來源都比較可靠，平均到單張卡的年度消費金額以後，可以明顯的看到，美國人通過信用卡的消費遠遠超過日本人。

現狀之二：小額支付FeliCa

另外一個非常重要的狀況就是美國很少有使用類似FeliCa的支付，一杯咖啡4個美金，大部分人也是用信用卡支付，而日本在過去的10多年中，深度普及瞭基於FeliCa的小額支付系統。

日本銀行2014年為止FeliCa年度消費金額統計

簡單分析得出，2014年，日本基於FeliCa的消費為4兆日元，約400億美金，對比信用卡一年5,392億美金的消費，隻有信用卡消費的7.4%左右。加上信用卡和FeliCa，隻占消費總量的12.3%。

現狀之三：現金使用率之堅挺

分析到這裡，可以得出現金的使用率依然十分堅挺這個結論。

有多堅挺？日常生活中，如果你不去商場，不去便利店，不去旅館，那麼很大一部分的店鋪都不接受信用卡的（具體多少無法統計，隻能說直觀的感受），隻接受紙幣。在東京和大阪，接受FeliCa的小店還會多一點，但是日本人已經形成隨身帶點現金的習慣。

商傢隻接受紙幣，消費者接受現金消費，在日本社會達到瞭一種平衡狀態。

原因：日本社會太安全瞭

深究為什麼電子支付，FeliCa和信用卡在日本的普及情況遠遠落後於中國，遠遠落後於美國，可能每個人都會有點不同的答案。我對此問題深入考慮以後，結合我在日本生活10年的經驗，得到的一個答案就是：日本社會太安全瞭。

支付寶和微信支付等電子支付手段在中國的普及，離不開中國的國情。70後，80後的人在2005年支付寶出來前，普遍不敢網上購物的。因為聽瞭太多瞭的付瞭錢，收到一塊磚頭的故事，商傢也不敢支持貨到付款，太多的人貨到不付款。

美國是一個持槍社會，聽瞭太多的持槍搶劫的故事，所有的商傢對現金交易都會有點畏懼心理。加上美國服務業存在的小費問題，用信用卡可以完美的平衡這幾者的需求。

日本太安全瞭。安全到讓你覺得這是一個世外桃源。

凡是來過日本的朋友，在街頭可能都看到過屁股兜裡這樣揣一個錢包走在馬路上的日本人。在美國，在中國，在歐洲，你敢這樣麼？日本人敢！雖然很多人呼籲大傢要小心，不要這樣，年輕人才不管你呢。就這樣在涉谷最繁華的馬路口走上一天，錢包都不會丟，為什麼要聽你的？人傢覺得這樣很酷哦！

Economist s Intelligence Unit將東京評為全球最安全的城市。因為即便是在日本人口最繁華的都市東京，你不用擔心有人偷你錢包，搶你手機，晚上關門不鎖門的人傢多的一塌糊塗。

不小心掉瞭一個錢包，在東京，找回來的時候裡面錢一分不少。其他地方隻能祈求撿到的人拿瞭錢，把證件都還回來就可以瞭。

就是這樣的一個社會，如果你是一個商傢，你有什麼理由用信用卡麼？考慮到差不多要支付3.25～6%左右的手續費給結算公司，大部分的小店會選擇不支持信用卡。同樣，商傢支持FeliCa的時候，結算公司也要收手續費，大約是4～5%左右。

要商傢導入信用卡，導入FeliCa，給我一個理由！

要商傢用戶配合台中商標註冊查詢實現無現金社會，給我一個理由！

未來：2020年奧運會和每年4000萬遊客

一個很好的理由是馬上要召開的2020年東京奧運會，國際友人們會大量過來。另外一個是以前寫過的「觀光立國策略」（見：Airbnb in日本：在火山上跳舞）。2016年，日本已經實現瞭全年2000萬遊客的早期制定的2020年長期目標。現在2020年的目標是4000萬遊客。由此帶來的商機，正是日本政府和觀光廳在努力推進商傢開通信用卡支付的另外一個理由。

在遊客面前，一定會有很多商傢重新考慮導入信用卡和FeliCa，這或許會成為改變日本支付環境的一個決定性的因素。

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